"旧病"与"新疾"

    我国的农村金融市场到底患上了什么病？患上了多少病？谈起这些事情，首先会碰到一个老话题：农村资金大量外流。

    在农村经济比较落后的北方一些省份，步入21世纪，资金外流现象越来越突出。在吉林、内蒙古等地，调查发现，农村资金外 流主要有两个渠道：一个是邮政储蓄，另一个是国有商业银行的县级分支机构吸储。这些资金一方面用于上级银行信贷投放，一方面进入人民银行统一拆借。国有商业银行对没有商机的农村或偏远地区根本不放贷款。商业银行从农村吸收的存款被用于城市或其他行业，本地农业基本上得不到他们的支持。

    农村金融大量"失血"的背后，是金融"支农腿"的萎缩。央行最近一个调查表明，截至2007年，全国有2868个乡镇没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。半月谈记者曾在吉林省公主岭市陶家屯镇采访时看到，镇上已没有银行网点，只有信用社。当地干部说，镇上原有农业银行，几年前撤了，只留下一个储蓄所；不久后，储蓄所也撤了，只剩下信用社。

    即使在农村经济比较发达的浙江省温州市，金融机构网点的撤并现象也大量存在。到2007年夏天为止，永嘉县的山区乡镇中，农行只在岩头镇设有一个吸收存款而没有开办贷款业务的网点。在当时全县38个乡镇中，农信社网点在16个乡镇是空白。当地的农信社负责人说："我们已设网点中，有9家亏损，5家保本微利，现在农村金融市场只有我们一家，想撤也撤不了。有一个山区网点曾打算撤，结果当地农民扛着锄头，要跟我们玩命。"

    这名地方农信社负责人的话中透露出了一个新问题，那就是农村金融市场上竞争的缺失。中国人民大学农业与农村发展学院曾对100个县的调查显示，农村各金融机构存款所占比例中，农信社一度仅占两成，而当年却承担着约八成的支农贷款发放。农信社在相当长一段时间内成为支农的惟一力量，从而导致农村金融市场竞争的缺失。事实上，我们一度推行的农村金融改革不但没有促进农村金融市场的竞争，反而使商业银行逐步撤出农村，同时关闭农村合作基金会与其他非正规金融机构，使农信社在市场上处于垄断地位，垄断的农村金融市场必定是低效率的。有关人士认为，这种竞争的缺失，对一直推行的农信社改革产生影响，由于农信社的高度垄断地位，严重亏损的农信社也不能关闭，央行只能通过一次次的资金注入来实行救助，救助的结果是极易使农信社丧失改革的动力。

    2007年以来，国家出台一系列"新政"，初步实现农村地区金融市场的开放，尤其是放低农村金融市场准入门槛，规定在农村可以组建村镇银行、农村资金互助社和贷款公司，并将审批权下放给省级银监部门。这一新政，受到了社会的广泛欢迎与好评，然而新的问题随之而来：一是准入门槛降低了，可退出机制"残缺"，比如关于村镇银行的"退出"，新规仅在阐述"资本充足状况和资产质量状况"监管措施的条文中有所涉及，而这些规定太粗、太简单，无法满足实际操作需要；二是关于新设金融机构的规定可操作性不强，以村镇银行为例，当时政策规定开办村镇银行需现有银行至少占20%的股份，其他投资者不能超过10%，而实际上国有商业银行已基本退出农村，农业银行改制在即，农村信用社更不会投资建一个自己的竞争对手，这导致的后果就是，如果无现有银行"挑头"，村镇银行便办不起来；三是"开放市场"下的监管能力尚需提高，比如在资本金规模、资本充足率等指标上，还需要提高监管标准，同时放宽准入条件后，将会产生一批以盈利为目的、按商业化原则运营的农村金融组织，而当前的金融监管还只停留在县一级，每个县只有三四个人，监管力量严重不足。

    "药方"究竟在哪里

    9亿农民盼金融，犹如久旱盼甘霖。可面对被多重新老疾病缠身的农村金融，谁能告诉农民"药方"在哪里？

    谈起这个问题，需要有一个基本判断。一段时间以来，我国东中西部农村对金融的需求千差万别：东部金融需求来自于非农部门，比如身在乡村的民营企业；而中部则来自于传统的种养业，中部不少地区是粮食等农副产品的生产基地；对于西部，尤其是比较贫困的地区，对金融的需求则更多来自于满足由于生产的不确定性带来的生活盈余调剂，甚至有的地方农民对金融的需求是上学、看病等。归结起来，东中西部农村对金融的需求，基本上可以分别看做是农村、农业、农民问题。我国地域辽阔，各地千差万别，在这种情况下，我们任何的政策与改革，都不能用一种"药方"解决。应该在不同地区探索适合当地需求的金融组织形式，建立多元化的金融机构。以农信社为例，现有的农信社是一个昂贵的机构，运转成本过高，贫困地区信用社人均费用甚至超过东部发达地区，可以充分重视非正规金融的作用，或探索成本更低的金融组织形式。

    农村金融问题，有时可以从金融之外寻找办法解决。在欠发达地区，必须发挥农村地区公共财政的应有作用，如农村社会保障体系、农村合作医疗的完善。过去中西部曾出现信用社贷款被农户用于治病救人、孩子上学的情况，这种"金融财政化"现象，极大地降低了金融资源使用效率。一般来讲，信贷的用途与还债能力应该结合起来，如果贷款用于大量非盈利性支出，贷款质量注定要低下。在以传统种植业为主的中部地区，可以大力培育农业龙头企业，为金融机构营造支农商机。吉林省一位农行的干部说，他们的策略是抓农业龙头企业，通过支持龙头企业，再用企业带动农民致富。这本是一个完整的链条，问题是，现在不少地方缺少这样让金融部门感兴趣的大企业，链条随之而断。此外，还应该看到农村金融缺资金，更缺机制，改革应着眼于"先机制、后资金"：一方面放开农村市场利率，通过财政杠杆引导资金回流；一方面发展农业保险与大宗农产品期货市场，尽力降低农村信贷交易成本，新的监管办法及时跟进。

    "三道坎"不破，

    农村金融难兴

    --农信社竞争问题。农信社现在依然是县社体制，专家建议尽快打破对农信社设置与业务开展的地理限制，促进竞争。比如，在东部发达地区，经营情况较好的农信社也想吸引非社区社员并开展相关业务，逼迫经营差的农信社改善经营，同时强化预算约束。这样一来，还容易形成退出机制，经营好的可以兼并差的，减轻单个区域单个农信社退出后对当地金融服务稳定的影响。如果一个农信社可以在几个地区开展业务，可以减少政府干预，而地方政府为了获得农信社的支持，也会通过改善软环境来获得更多资金，如招商引资一样。事实上，这种办法可以壮大农信社，形成规模经济，风险也在更大范围内被分散。

    --农村金融担保问题。农民贷款难，难点之一就在担保。半月谈记者在四川、浙江等地调查发现，许多涉农担保机构在近几年纷纷出现。然而专家认为，如果没有配套扶持措施与政策出台，当前的担保机构在较高风险与巨大的运作成本下，极有可能放弃农信担保角色。在这些担保机构中，已经出现有的涉农担保业务量萎缩，甚至有的出现离农倾向，极易变成中小企业担保公司。四川省遂宁市金融办干部黎涛等人建议，当前国家需要从全方位为农信担保出台配套措施，以支持其生存并发展壮大。比如，农信担保公司可以同样享受中小企业担保公司的税收优惠政策。此外，目前中小企业担保公司负责部门是经贸部门，而农信担保机构负责部门是农业部门。浙江省一名干部曾协调为农信担保机构免税的事情，却被有关部门以没有文件为由拒绝。这表面上看是一个涉农担保还是涉企担保名头的问题，其实是部门之间缺乏协调的结果。

    --民间金融问题。以往我们对民间融资一直存在认识上的误区，认为非正规的就是不好的。事实上，民间融资是农村金融中不可或缺的一块。正规金融在开展农村金融服务时所遇到的信息不对称、交易成本高、抵押担保不足的问题，对民间金融来说往往不成问题。民间金融的还款率很高，可以说90%民间金融是良性的，有助于解决农民金融需求的问题。对于民间融资，首先要加强保护、引导和规范，完善民间债权债务的法律关系，增强其合法性；其次要加强宣传，提高农民的风险意识，使其自觉抵制高利贷和非法集资；第三是在民间融资的基础上推动如乡镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融机构的发展。（记者 李亚彪　齐海山）